房貸轉貸怎麼做？流程與要先算的費用
【20 年房仲的真心話：房貸轉貸，先算完再轉，不是看到低利率就衝】
常有客戶問我：
「峯哥，別家銀行利率比較低，我是不是該轉貸？」
很多人以為轉貸就是「換一家利率低的銀行」，其實轉貸是一整套重新申貸的流程，中間每一步都有成本。帳沒算清楚就轉，省下的利息可能被費用吃掉。
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轉貸前，我建議先把這三件事搞清楚：
① 舊貸款有沒有綁約？
很多房貸合約有「提前清償違約金」條款，在綁約期間內還清，要付一筆違約金。這不是看網路說法，是看你自己的借款契約。最直接的做法：拿出合約，或打給原銀行問清楚「綁約到哪一天、違約金怎麼算」。
② 轉貸本身要花哪些錢？
常見項目包括：新銀行的開辦費、鑑價費、代書費，還有到地政事務所辦「設定新抵押權」的登記規費，登記費是設定金額的千分之一，另外書狀費每張 80 元；至於「塗銷舊抵押權」，依土地法第78條不用繳登記費，不過委託代書辦的話，代書費還是要付。有些銀行會用優惠減免部分費用，但條件各家不同，記得請銀行列一張費用明細給你，一項一項比。
③ 流程大概怎麼走？
先找新銀行送件、鑑價、核貸 → 簽約對保 → 新銀行撥款代償舊貸款 → 代書到地政事務所辦塗銷與設定。這段期間舊貸款照樣要繳，別因為在轉貸就漏繳，以免影響信用紀錄。
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所以我常說，轉貸要問的不是「利率低多少」，而是：
「剩下的本金和年限，用新利率算，總共省多少利息？扣掉違約金和所有轉貸費用，還剩多少？」
算出來是正的，而且是你覺得值得跑一趟流程的金額，再轉。
另外也別只看首期利率，後面的利率怎麼調、有沒有綁約、寬限期條件，都要一起比。
數字算清楚，轉貸才是在幫自己省錢。
💬 你現在的房貸利率是多少？有沒有想過轉貸？留言跟我聊聊，我幫你看看該先算哪幾筆帳。
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